中国邮政储蓄银行副行长 曲家文
在“互联网+”时代可以走得更远、走得更好,已经成为银行业金融机构的共识.互联网进一步拓宽了金融服务的范围,提升了服务质量,切实改善了消费者的体验.借鉴互联网思维,传统银行对自身进行改造,纷纷加快了商业模式的创新,其中,中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）可谓先声夺人.
邮储银行将“优先发展电子银行”作为全行战略目标,持续推动线下产品互联网化的工作.电子渠道的发展不仅降低了经营成本,而且提升了服务效率,提高了客户满意度和忠诚度.去年,当邮储银行电子银行客户突破1 亿户时,本刊记者曾采访了该行副行长曲家文.如今邮储银行电子银行客户已达1.36 亿户,电子银行交易替代率接近70%,足以说明邮储银行在加快互联网化进程中取得的突出成效.时隔一年,本刊记者再次约访曲家文,请他谈谈邮储银行在发展互联网金融方面的新体会与新经验.
“邮储银行目前正在积极探索,依托互联网、云计算、大数据等新技术,以互联网金融云平台建设为契机,以产品创新为驱动,以数据分析为引擎,以整合中国邮政集团优势资源为切入点,以网贷产品为突破,着力打造集资金流、信息流、物流和商流为一体的、开放的互联网金融综合服务平台.”曲家文开门见山道.
实验室的两件大事
“邮储银行一直高度重视互联网金融发展,积极学习借鉴互联网思维,充分发挥自身优势,不断加快创新发展步伐.”曲家文说.
为紧跟互联网金融发展趋势,推动互联网金融产品创新,邮储银行于2014 年1 月成立了互联网金融创新实验室.实验室主要定位为邮储银行的互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究中心、互联网金融产品创新工厂,同时承担互联网金融产品的概念验证、快速研发等工作,为后续应用或推广提供依据.
“成立以来,实验室主要围绕移动金融、智能网点两方面进行重点研究.”曲家文告诉记者,在移动金融方面,邮储银行以微银行、移动展业、微客服、微信通知以及移动支付为重点,加快推进金融产品移动化.过去一年,实验室主要进行了二维码应用相关研究,并做了四件大事:一是推出了二维码功能,实现了理财、抽奖、缴费充值等应用场景；二是推出了邮乐网电子商城二维码购物功能；三是在内部试用了自助售货机二维码购物；四是完成了二维码p o s 产品研发.在移动营销方面,实验室完成了电子银行移动展业产品原型开发,并作为2015 年的重点项目安排试点和推广.
曲家文告诉记者,邮储银行的目标是打造线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行.而线下网点转型的重点和难点就在于能否与互联网较好地结合.在智能网点方面,邮储银行以智能设备应用和流程优化为重点,推进实体网点智能化.“如实验室完成了自助发卡机的实验,实现了磁条卡发卡和电子银行签约功能,并且研发推出了atm 吞卡自助取卡功能,在深圳分行进行了试点,大大减轻了网点压力,改善了客户体验.”曲家文表示.
“今年,邮储银行创新实验室继续在这两方面深耕发力.”曲家文介绍,在移动金融方面,将重点研究人脸识别手机登录,条形码资金归集、万能卡深港通等产品.而在智能网点方面,邮储银行重点研究人脸识别自助发卡、现金出纳机、预约排队、超级柜台等产品.
邮储银行参加首届国家网络安全宣传周活动.
新一轮it 规划
从去年年初开始,邮储银行开始策划新一轮的it规划.“目前,该规划的编制工作基本完成.”曲家文表示,本次规划按照“十年视野、五年规划”的要求,对邮储银行信息系统的应用架构、数据架构、基础设施、信息安全以及i t 治理、数据治理等工作进行了全面筹谋.新一轮规划的实施将支撑和引领邮储银行未来五年业务发展,对实现邮储银行业务发展战略将起到至关重要的作用.
曲家文说,虚拟网点建设是邮储银行重点发展方向:“为了实现在未来成为虚拟网点最强银行的目标,邮储银行通过顶层设计,在新的i t 规划中把虚拟网点建设作为全行一项重要战略,在客户服务、渠道协同、产品创新、绩效考核、经营决策、风险管控等方面做好前瞻性规划,不断丰富业务品种,完善营销渠道,提升服务能力.在推进新的i t 规划过程中,邮储银行行内各部门分工负责,协调配合,并专门成立了i t 规划实施办公室,科技部门和相关业务部门按照职责分工,加快推进本条线的相关工作,相互配合、共同推进相关配套管理机制与业务流程的改革.”
深耕移动端服务市场
“邮储银行非常看好移动端服务市场.”曲家文说.这个判断的依据是,伴随着手机网民的快速增长,移动商务类应用已经成为拉动网络经济增长的新引擎.2015 年上半年,我国手机支付、手机网购、手机旅行预订用户规模分别达到2.76 亿、2.70 亿和1.68 亿,半年度增长率分别为26.9%、14.5% 和25%.
“去年,邮储银行紧跟技术发展潮流,针对前沿的nf c 近场支付技术开展研究,加快了手机银行新功能研发,推出了n f c 手机钱包.目前,该产品可在全国所有带银联‘闪付’标识的p o s 机具上进行消费.”曲家文说.同时,随着应用场景的不断丰富,公交卡、商场会员卡、社保卡、银行卡、电子门票、停车卡等与民生密切相关应用都会集成到手机上,实现线下近场支付.
此外,顺应网络信贷发展趋势,邮储银行的手机银行、网上银行两个渠道共同推出了e 捷贷产品.曲家文告诉记者,通过该产品,客户可随时根据用款需求,通过手机银行提取贷款,无需经过审核,系统实时放款,最快1 分钟到账.根据回款情况,自助办理提前还款,无需预约,系统实时扣划,节省贷款利息.同时,客户还可通过手机银行方便地查询贷款和还款信息.该项业务满足了个人商户贷款客户短、频、快的融资需求,具有低交易成本、高业务收益、高业务办理效率等特点.
经过深入的研究,邮储银行探索出了符合本行特色和优势的“互联网金融+”业务模式,即形成“互联网金融+ 电商”、“互联网金融+ 速递物流”、“互联网金融+ 邮政分销”、“互联网金融+ 国际小包”等互联网金融搭载集团优势资源的发展模式,以此实现业务发展转型,全面践行普惠金融发展战略.具体来说,即针对不同的受众人群、不同的业务合作伙伴,推出相应的互联网信贷产品,如服务邮乐网商户的“商乐贷”、服务农村电商客户的“掌柜贷”.曲家文透露,近期,邮储银行还将推出互联网信贷专属ap p 产品,从而为客户提供差异化的服务和更良好的体验.
“四流合一”再造农村金融
农村市场业务空间巨大.在农村电商领域,邮储银行发挥其特色和优势,依托中国邮政庞大的实体网络,充分整合“邮乐网”电商平台、ems 速递物流平台资源,发展“互联网金融+ 农村电商、互联网金融+ 速递物流”合作新模式,搭建邮储银行互联网金融综合服务平台,从而实现资金流、物流、信息流和商流“四流合一”.
“考虑到我们有大量农村客户,而移动互联网在很多农村地区尚不能完全覆盖,邮储银行采用贴膜卡技术,借助加密短信方式,在确保安全的前提下,为农村客户使用手机办理金融业务提供了便利.”曲家文表示.
同时,为改善农村支付环境,邮储银行还通过个人网银、手机银行、电视银行、电话银行、自助设备、p o s 等渠道,健全农村支付网络,解决农民取款难、结算难等问题,打通“农村金融服务最后一公里”.
此外,邮储银行依托互联网、云计算、大数据等新技术,以互联网金融云平台建设为契机,以数据分析为引擎,推出面向农村电商客户的网络贷款产品“掌柜贷”,为农村地区的农户、商户快速融资提供服务,从而进一步解决农村地区融资难题.
去年曲家文在接受本刊记者采访时坦言,在现阶段推广移动金融仍然存在一定困难.那么一年过去了,农村地区居民对非现金支付方式接受程度有否提高,农村地区的移动金融市场环境是否有所改善？
他告诉记者,随着国家政策对农村互联网发展的倾斜和引导,以及互联网企业加强对农村市场投入,农村移动金融市场环境正在逐步改善.根据7 月发布的《中国互联网络发展状况统计报告》,截至2015 年6 月底,中国网民中农村网民占比达到27.9%,规模达到1.86 亿人,比2014 年底增加800 万人,新增农村网民中使用手机上网的达69.2%.而邮储银行依托手机银行门槛低、资费优惠、操作简单等特性,不断拓宽客户覆盖,持续丰富业务功能,力求通过更加快捷、安全、优惠的金融服务满足农村客户的金融需求.
曲家文表示,原本就看好移动端市场的邮储银行充分考虑客户特点, 设计了一系列手机银行产品, 满足不同客户群体的需求.如利用微银行覆盖社交群体；利用客户端覆盖智能和非智能手机客户；推出便捷版,满足外来务工及县乡以下客户群需要；借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体等等.
“结合自身在农村市场的传统优势,邮储银行通过线上线下服务渠道,依托大数据平台,深入挖掘农村客户需求,从而再造农村金融,覆盖农村长尾客户.”曲家文说.
打造“体验+ 智能”的智慧银行是邮储银行的第二大目标.
打造开放的互联网金融服务平台
邮储银行一直坚持开放合作的原则,顺应互联网金融发展特点,先在体系内进行试点探索,并逐步拓展到行业外,将互联网金融综合服务平台打造成一个开放式的平台.比如,邮储银行不仅与邮政集团旗下的“邮乐网”开展全面合作,共同建设农村电子商务平台,也不断深化与多家第三方支付公司的合作内容,提供覆盖支付结算、理财及信贷等多维度的互联网金融解决方案.
曲家文说,“依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道,我们将着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行.”
“打造开放协作的平台银行是我们的第一大目标.”曲家文表示,邮储银行已采用云技术,全力推进互联网金融云平台建设,实现网上银行、移动金融、自助银行、微银行等云接入.同时,依托中国邮政,搭建邮储银行互联网金融综合服务平台,形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系.
“打造‘体验+ 智能’的智慧银行是第二大目标.”曲家文介绍,一方面,邮储银行将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行,打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台；另一方面,依托4 万个营业网点、7 万台自助设备,邮储银行将打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台,从而实现电子渠道与实体网络的互联互通,协同发展,形成线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局.
“打造平等共享的普惠银行是第三大目标.”曲家文说,邮储银行坚持“进步,与您同步”的理念,与互联网精神高度契合.邮储银行将利用大数据技术,深入挖掘“三农”、小微企业、个人创业者、在校大学生、高新技术产业等客户需求,通过o2o 普惠金融服务渠道,依托“互联网金融+”的商业服务新模式,积极打造普惠金融特色银行.
（摘自:中国金融家 记者:郭炎兴）
2015年10月20日